بهترین بیمه تکمیلی
چگونه بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب کنیم؟

انتخاب و خرید بیمه تکمیلی برای هر شخص یا سازمانی که اولین بار برای خرید بیمه تکمیلی اقدام می کند و یا حتی برای اشخاصی که سابقه خرید و استفاده از بیمه تکمیلی را دارند موضوعی چالشی است.
به علت کمبود یا شاید فقدان راهنمای جامع و کاربردی که به افراد در انتخاب بیمه مورد نیازشان کمک کند همواره متقاضیان خرید بیمه تکمیلی با تردید هایی در انتخاب نوع بیمه، پوشش های بیمه ای و یا شرکت بیمه مواجه هستند.
افراد در جستجوی آنلاین با محتواهایی معمولا غیرکارشناسانه که اغلب توسط افرادی که کمترین آگاهی در خصوص بیمه ندارند و صرفا جهت پر کردن بخش وبلاگ یک وبسایت یا محتوای یک شبکه اجتماعی تهیه شده اند برخورد می کنند یا مجبور می شوند توصیه های جهت دار نماینده یک شرکت بیمه را که سعی دارد محصول شرکت بیمه متبوعش را بفروشد گوش دهند و یا از تجربه خاص نزدیکان خود در استفاده از فلان بیمه استفاده کنند و با تعمیم موضوع، به هر جهت تصمیمی بدون آگاهی کامل اتخاذ کنند.
از این رو دراین مقاله سعی کردم راهنمایی هر چند خلاصه مناسب شما که به دنبال انتخاب بیمه تکمیلی برای خودتان، خانواده خود و یا پرسنل شرکتتان هستید تهیه نموده و شما را با تمام ابعاد داشتن یک بیمه تکمیلی خوب و مناسب آشنا کنم تا بتوانید آسانتر و آگاه تر تصمیم بگیرید.
این مقاله به شما کمک می کند اگر:
قصد خرید بیمه تکمیلی انفرادی و یا برای خانواده خود دارید.
قصد خرید بیمه تکمیلی برای شرکت یا سازمان خود دارید.
قبل از شرح بحث کمی به این موضوع بیندیشیم که واژه "بهترین" واژه ای نسبی است پس "بهترین بیمه تکمیلی" می تواند دو برداشت عمده را ایجاد کند:
1. بهترین بیمه تکمیلی برای چه شخصی؟
2. بهترین بیمه تکمیلی از بین چه گزینه هایی؟
مقایسه و انتخاب بیمه تکمیلی انفرادی
شرایط و هزینه بیمه های تکمیلی انفرادی
در خصوص برداشت اول یعنی
" بهترین بیمه تکمیلی برای چه شخصی"
موضوع در هر فرد یا سازمانی متفاوت است . دلیل اینکه چرا و بنا به چه نیاز یا خواسته ای اشخاص تمایل به تهیه بیمه تکمیلی دارند میتواند متفاوت باشد. برای روشن تر شدن موضوع چند مثال را مطرح میکنیم:
حسین 54 ساله پدر یک خانواده 4 نفره نگران سلامت خود در سال های آتی است او یک وکیل است و فرد نسبتا سالمی تا به امروز بوده و تا به حال خیلی هزینه های درمانی نداشته ولی نگران است که با بالا رفتن سنش درگیر هزینه های زیادی در این خصوص شود.
میترا 32 ساله تازه ازدواج کرده و قصد دارد در آینده ای نزدیک بچه دار شود برای تامین هزینه های بارداری و زایمان بیمه تکمیلی می خواهد.
علی به تازگی متوجه سرطان پدرش شده و به دنبال بیمه ای برای پوشش هزینه های بیماری پدرش است.
اکرم برای تغییر در ظاهرش می خواهد چند عمل زیبایی انجام دهد و هزینه های آن را از محل بیمه بپردازد.
رضا میخواهد دو دختر دوقلو تازه به دنیا آمده خود را از همان بدو تولد تحت پوشش بیمه قراردهد.
شرکتی میخواهد صدای کارگران خود را که هر روز برای نداشتن بیمه تکمیلی غر میزنند بخواباند.
احمد مدیر منابع انسانی یک استارتاپ است که میخواهد بهره وری را با بیمه تکمیلی برای اعضا تیمشان ارتقاء بخشد.
شرکتی که در زمینه تولید محصولات چرم فعالیت میکند میخواهد برای پرسنل شعب خود در سراسر کشور بیمه تکمیلی تهیه کند.
همه این اشخاص جستجو می کنند "بهترین بیمه تکمیلی" و احتمالا چیز دندانگیری هم گیرشان نمی آید.
پس قبل از خواندن ادامه مقاله ابتدا جواب چند سوال را واضح بدهید تا بتوانید جوابتان در خصوص انتخاب بهترین بیمه تکمیلی در این مقاله پیدا کنید.
چه نیازهایی دارم؟
چه انتظاری از بیمه تکمیلی دارم؟
در کجا میخواهم از بیمه تکمیلی استفاده کنم؟ ( به چه مراکز درمانی دسترسی دارم؟ )
برای چه کسانی قصد تهیه بیمه تکمیلی دارم؟
برای چه مدت میخواهم بیمه تکمیلی داشته باشم؟
چقدر میخواهم برای بیمه تکمیلی هزینه کنم؟
این سوال ها را باید پاسخ دهید تا ببینید:
اصلا محصولی که شما نیاز دارید در صنعت بیمه وجود دارد؟
آیا محصولات صنعت بیمه با خواسته های شما منطبق است؟ کدامشان؟ از چه شرکتی؟
شاید باور بعضی ها نشود ولی روزانه با افرادی مواجه می شویم که در مورد عواید بازنشستگی در بیمه تکمیلی سوال می پرسند؟ البته که به شخصه این موضوع و عدم آگاهی را ضعف صنعت بیمه و نهادهای عمومی ، دولتی در آگاه سازی عموم مردم می دانم.
اگر قبلا از خدمات بیمه های تکمیلی استفاده کرده باشید احتمالا تا کنون با چارچوب ها، محدودیت ها و قوانین استفاده از خدمات بیمه تکمیلی آشنا شده اید. اما در ادامه با من همراه باشید تا برخی موضوعات برایتان کاملا شفاف شود.
مقایسه و انتخاب بیمه تکمیلی خانواده
شرایط و هزینه بیمه های تکمیلی خانواده
قبل از آنکه به برداشت دوم از "واژه بهترین بیمه تکمیلی" یعنی بهترین بیمه تکمیلی از بین چه گزینه هایی؟ بپردازیم میخواهم افکار شما را به افکار شرکت های ارائه دهنده بیمه های تکمیلی و اهالی صنعت بیمه نزدیک کنم .
همانطورکه یقینا مستحضرید شرکت های بیمه ارائه دهنده بیمه های تکمیلی جزء بیمه های تجاری محسوب میشوند و غیر از شرکت بیمه ایران همگی با مالکیت خصوصی اداره می شوند و با بیمه های اجتماعی نظیر تامین اجتماعی، سلامت و امثالهم متفاوتند و مانند تمام شرکت های تجاری به دنبال کسب سود و منفعت هستند هر چند براساس آمارهای رسمی در این خصوص لااقل در مورد بیمه های تکمیلی چندان موفق هم به کسب سود نبوده اند. ( بیش از حق بیمه دریافتی خسارت پرداخت کرده اند.)
اقلیتی وجود دارد که متاسفانه این نهادهای تجاری ( شرکت های بیمه ) را با نهادهای خیریه اشتباه می گیرند و قصد سربار کردن هزینه های درمان خود خارج از مقررات به شرکت های بیمه و متاسفانه سوء استفاده از بیمه را دارند.
باید بدانید موارد و شرایط بیمه های درمان تکمیلی مصوب قانونی دارد که توسط شورای عالی بیمه کشور تعیین می شود همچنین جزئیات هزینه ها و تعرفه های قابل پرداخت خسارت ها هر ساله توسط نهادهایی نظیر هیئت وزیران و سندیکای بیمه گران و با نظارت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران معین می گردد.
هیچ شرکت بیمه ای نمی تواند خارج از این چارچوب ها عمل کند البته که این به معنی اجازه قانونی برای تضییع حقوق بیمه شدگان نیست بلکه اتفاقا سازوکار و حقوق هر یک از طرفین یعنی بیمه شدگان از یک سو و از سویی دیگر شرکت های بیمه را نظام مند می کند. ولی متاسفانه عدم اطلاع رسانی کافی خصوصا در جزئیات، باعث ایجاد برداشت اشتباه یا ناقص از محصول خریداری شده برای برخی از اشخاص می شود.
بیمه های تکمیلی جزئیات بسیاری دارد که تسلط به آن برای یک فرد غیر متخصص ناممکن است لذا وجود فردی با اشراف کامل در کنار شما برای انتخاب بیمه تکمیلی می تواند تجربه مناسبی را برای شما برای بهرهگیری از آن ایجاد کند. واینجاست که در نقش مشاور و فروشنده بیمه تمایز ایجاد میشود.
حالا برویم سراغ برداشت دوم از واژه " بهترین بیمه تکمیلی" یعنی
بهترین بیمه تکمیلی از بین چه گزینه هایی؟
بهتر است در ابتدا مقدمه ای در این خصوص داشته باشیم که بر اساس قوانین و مقرراتی که پیشتر اشاره شد، چارچوب یاد شده باعث ایجاد محصولات نسبتا همگن و مشابه در صنعت بیمه شده است و در خصوص بحث ما یعنی " بیمه های تکمیلی" محصولات شرکت های بیمه ای شباهت بسیاری به هم داشته و جزئیات متفاوت محدودی دارند ولی تفاوت عمدتا در فرآیندها و سازکارهایی نظیر خسارت دهی و دستورالعمل های صدور بیمه نامه بیشتر نمایان می شود که عمدتا به سیاست های کلی ریسک پذیری و مدیریت ریسک موسسه بیمه بر میگردد.
گزینه های انتخاب برای بیمه های تکمیلی انفرادی و خانواده
اگر قصد خرید بیمه تکمیلی برای خود یا افراد خانواده خود دارید گزینه های زیادی که باعث سردرگمی شما شود ندارید. شرکت های بیمه ای که ارائه دهده بیمه های درمان تکمیلی انفرادی یا خانواده هستند تعدادشان به انگشتان دست ها هم نمی رسد. به ترتیب حروف الفبا:
- شرکت بیمه آسماری (خدمات با برند SOS)
- شرکت بیمه تعاون
- شرکت بیمه دی
- شرکت بیمه سامان
- شرکت بیمه نوین
- شرکت کمک رسان ایران ( SOS )
البته برخی شرکت ها نظیر بیمه تجارت نو، بیمه پارسیان، بیمه ما هم برای بیمه شدگانی که از آنها بیمه زندگی خریداری کرده باشند طرح های بیمه تکمیلی ارائه کرده اند.
برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی انفرادی کافی است نیازها و مواردی که در بخش "بهترین بیمه تکمیلی برای چه شخصی" بیان شد با یک مشاور خبره در میان بگذارید.
مقایسه و انتخاب بیمه تکمیلی گروهی
شرایط و هزینه بیمه های تکمیلی گروهی
گزینه های انتخاب برای بیمه های تکمیلی شرکت های کوچک
اگر تعداد پرسنل شما به علاوه افراد تحت تکفل ایشان کمتر از 50 نفر است باز هم گزینه های بسیار محدودی دارید طرح هایی میتوان گفت تقریبا مشابه از دو شرکت بیمه آسماری و بیمه دی میتواند گزینه های شما باشد. شاید هم اتحادیه یا انجمنی که عضو آن هستید تفاهم نامه ای با شرکت بیمه دیگری تنظیم کرده باشد به هر جهت گزینه ها بسیار محدود بوده و باز هم توصیه من بیان نیازها و خواسته های مجموعه خود با یک مشاور خبره است.
گزینه های انتخاب برای بیمه های تکمیلی شرکت های بزرگ
اگر تعداد پرسنل شما به علاوه افراد تحت تکفل ایشان بیشتر از 50 نفر است 26 شرکت بیمه ارائه دهنده بیمه درمان تکمیلی گروهی وجود دارد که تفاوت خاصی در پوشش هایی که ارائه می دهند ندارند تفاوت ها در نرخ و شرایط صدوربیمه نامه و الحاقیه های افزایشی و کاهشی افراد به گروه ، دستورالعمل ها، تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد، شعب و مراکز پرداخت خسارت ، دستورالعمل های ارزیابی و رسیدگی به خسارت ها، سیاست های کنترل ریسک نظیر دوره انتظار ، فرانشیز ، سقف پوشش ها و مدت زمان پرداخت خسارت هاست که باز هم نقش یک مشاور با تجربه را برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی در کنار شما پر رنگ می کند.
خلاصه موارد ذکر شده در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی:
- نیازها و خواسته های خود از بیمه تکمیلی را بشناسید
- گزینه هایی که به درخواست شما از یک بیمه تکمیلی مناسب پاسخ می دهند شناسایی کنید.
- درمورد جزئیات بیمه نامه درمان تکمیلی ، شرایط و تبعات آن خصوصا رسیدگی به خسارت های شما موشکافانه بررسی کنید.
- برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی مختص به خودتان همیشه از یک مشاور بیمه های درمان مسلط و به روز بهره ببرید.
امیدواریم این مطلب از حوصله شما خارج نشده باشد و برای شما مفید واقع شده باشد. هر چند میدانیم که جزئیات بسیاری بالذاته در بیمه های درمانی وجود دارد که در مطلب حاضر بیان نشد و سعی میکنیم این مقاله را به روز نگه داشته تا به شما در انتخابتان کمک کند . می توانید برای انتخاب درست روی مشاوره کارشناسان پیشانی همیشه حساب کنید.
برای انتخاب طرح بیمه تکمیلی به مشاوره نیاز دارید؟
مشاوره انتخاب بهترین بیمه تکمیلی مناسب نیازهای شما
نوشتن دیدگاه